Souscrire à une assurance vie passe souvent par une évaluation de l’état de santé. Selon le produit choisi, le processus peut comprendre un questionnaire détaillé, des analyses ou un examen médical. Il existe toutefois une autre avenue. L’assurance sans examen médical permet d’obtenir une protection en simplifiant les démarches, notamment lorsque l’accès à une assurance traditionnelle s’avère plus complexe.
Qu’est-ce qu’une assurance sans examen médical?
Comme son nom l’indique, l’assurance sans examen médical est une forme d’assurance vie qui ne nécessite pas de se soumettre à un examen médical traditionnel. Selon le produit et l’assureur, le processus de souscription peut être simplifié et certaines protections peuvent être émises rapidement. L’objectif demeure toutefois le même que pour une assurance vie traditionnelle : prévoir le versement d’un montant aux bénéficiaires désignés au décès de la personne assurée, conformément aux modalités du contrat.
Cette somme peut notamment servir à remplacer une partie du revenu familial, rembourser des dettes, couvrir les frais liés au décès ou contribuer au maintien du niveau de vie des proches. Elle peut également être utilisée pour protéger un engagement financier important, comme une hypothèque.
À qui ce type d’assurance peut-il convenir?
L’assurance sans examen médical peut représenter une option intéressante dans plusieurs situations. Une personne ayant des antécédents médicaux, par exemple, pourrait avoir plus de difficulté à obtenir une assurance traditionnelle ou devoir franchir davantage d’étapes avant qu’une décision soit rendue. Certains produits sans examen médical permettent alors d’explorer d’autres possibilités de protection.
L’âge peut également entrer en ligne de compte. Une personne qui souhaite souscrire à une assurance plus tard dans sa vie peut rechercher une solution dont le processus d’adhésion est plus simple. Ce type d’assurance peut aussi intéresser quelqu’un qui souhaite obtenir une protection rapidement. Par exemple, certaines solutions peuvent permettre de protéger une hypothèque en moins de 48 heures. Les délais et l’admissibilité dépendent toutefois du produit et de la situation de chaque personne.
Sans examen ne veut pas nécessairement dire sans questions
L’appellation peut porter à confusion. Une assurance « sans examen médical » n’est pas nécessairement une assurance accordée sans aucune information sur la santé. Selon le produit, l’assureur peut demander de répondre à un questionnaire comportant un nombre limité de questions. D’autres protections proposent des critères d’admissibilité différents ou une souscription encore plus simplifiée.
Ces distinctions sont importantes puisqu’elles peuvent avoir une incidence sur la protection offerte, le montant disponible, le coût de l’assurance ou encore les conditions applicables au contrat. Il est donc préférable de regarder au-delà de la mention « sans examen médical » et de vérifier précisément ce que prévoit le produit envisagé.
Une souscription généralement plus simple
La simplicité constitue l’un des principaux avantages de cette catégorie d’assurance. Sans rendez-vous médical ni série de tests à planifier, le processus peut comporter moins d’étapes qu’une souscription traditionnelle nécessitant une évaluation médicale complète. Cette caractéristique peut être particulièrement pratique lorsqu’un besoin de protection apparaît rapidement. L’achat d’une propriété, l’arrivée d’un enfant, un changement dans la situation familiale ou la volonté de mettre ses affaires financières en ordre peuvent amener à revoir ses besoins d’assurance.
Une démarche simplifiée ne signifie toutefois pas qu’il faut choisir sa protection à la hâte. Le montant assuré, les bénéficiaires, les primes, la durée de la protection et les modalités du contrat demeurent des éléments à examiner attentivement.
L’assurance sans examen médical est-elle toujours la solution la plus avantageuse?
L’assurance sans examen médical n’est pas nécessairement la solution la plus avantageuse. Sa facilité de souscription constitue un avantage, mais elle doit être mise en perspective avec les caractéristiques du produit.
Une assurance traditionnelle avec évaluation médicale peut, dans certaines situations, donner accès à d’autres montants de protection ou à une tarification différente. À l’inverse, une personne qui éprouve des difficultés à obtenir ce type de couverture pourrait trouver dans l’assurance sans examen médical une solution mieux adaptée à sa réalité. Le coût ne devrait donc pas être le seul élément comparé. Il faut également tenir compte du montant de la protection, de sa durée, des exclusions, des conditions prévues au contrat et des besoins financiers que l’assurance doit couvrir.
Déterminer le montant de protection nécessaire
Avant de choisir un produit, il est utile de revenir à la raison même de la souscription. Combien resterait-il à rembourser sur l’hypothèque? Quel revenu faudrait-il remplacer pour permettre aux proches de maintenir leur situation financière? Y a-t-il d’autres dettes importantes? Souhaite-t-on prévoir un montant pour les frais funéraires ou laisser une somme aux bénéficiaires?
Les réponses peuvent être très différentes d’une personne à l’autre. Une protection destinée principalement à couvrir un prêt hypothécaire ne répondra pas nécessairement aux mêmes besoins qu’une assurance visant à soutenir financièrement une jeune famille pendant plusieurs années.