Assurance vie au Québec : comment choisir la bonne protection?
Acheter une propriété, avoir un enfant, démarrer une entreprise ou préparer sa succession : plusieurs étapes de la vie peuvent amener à revoir sa protection financière. L’assurance vie permet notamment de protéger ses proches advenant un décès, mais encore faut-il choisir une couverture adaptée à sa situation. Assurance vie temporaire, permanente ou universelle : voici ce qu’il faut savoir pour mieux comprendre les options offertes.
À quoi sert une assurance vie?
L’assurance vie prévoit le versement d’un montant au bénéficiaire désigné lors du décès de la personne assurée, selon les modalités prévues au contrat. Cette somme peut alors contribuer à réduire les conséquences financières du décès pour les proches. Les besoins varient toutefois considérablement d’une personne à l’autre. Pour une jeune famille, l’objectif peut être de remplacer une partie du revenu du parent décédé et de maintenir le niveau de vie familial. Pour un propriétaire, la priorité pourrait plutôt être de faciliter le remboursement de l’hypothèque. Plus tard dans la vie, l’assurance peut notamment servir à couvrir certains frais au décès ou à répondre à des objectifs successoraux.
L’assurance vie ne répond donc pas à un besoin unique. Son rôle évolue en fonction de la situation familiale, financière et professionnelle.
Assurance vie temporaire ou permanente : quelles sont les différences?
L’assurance vie temporaire offre une protection pendant une période déterminée. Elle peut notamment répondre à un besoin financier qui, lui aussi, devrait diminuer ou disparaître avec le temps.
Une hypothèque en constitue un bon exemple. Une famille pourrait souhaiter disposer d’une protection plus importante pendant les années où son solde hypothécaire et ses responsabilités financières sont élevés. La même logique peut s’appliquer aux années pendant lesquelles les enfants sont financièrement dépendants de leurs parents.
L’assurance vie permanente vise plutôt une protection à long terme, généralement pour toute la vie, tant que les conditions du contrat sont respectées. Elle peut notamment être envisagée pour couvrir des besoins qui ne disparaîtront pas avec les années, comme certains frais au décès, une facture fiscale successorale ou encore un legs.
Certains produits d’assurance permanente comportent également une valeur de rachat. Les caractéristiques, les coûts et les modalités peuvent cependant varier d’un produit à l’autre.
Et l’assurance vie universelle?
L’assurance vie universelle est une forme d’assurance permanente qui combine une protection d’assurance et une composante d’investissement.
Elle peut notamment s’intégrer à certaines stratégies de planification financière, successorale ou corporative. Il s’agit toutefois d’un produit plus complexe. Les besoins, la tolérance au risque, la situation fiscale et les objectifs à long terme doivent être considérés avant de déterminer si cette solution est appropriée.
Le choix ne consiste donc pas simplement à déterminer quel type d’assurance offre le plus de possibilités. Une protection plus simple peut être mieux adaptée à certaines situations, alors qu’une stratégie différente conviendra à d’autres.
Combien d’assurance vie faut-il?
Il n’existe pas de montant d’assurance vie idéal pour tout le monde. Pour évaluer ses besoins, plusieurs éléments peuvent être pris en considération : les revenus à remplacer, les dettes, le solde hypothécaire, les dépenses courantes de la famille, les besoins futurs des enfants et les sommes déjà disponibles dans l’épargne ou les placements.
La situation professionnelle entre également en ligne de compte. Un entrepreneur, par exemple, peut avoir des besoins différents de ceux d’un salarié bénéficiant déjà d’une assurance collective. Il faut également tenir compte de l’évolution de sa situation. Une protection souscrite à 25 ans ne correspondra pas nécessairement aux besoins d’une personne à 40 ou à 60 ans. Mariage, séparation, naissance d’un enfant, achat immobilier, changement professionnel, démarrage d’une entreprise ou préparation de la retraite sont autant de moments propices pour réévaluer sa couverture.
Quand devrait-on souscrire une assurance vie?
Il n’est pas nécessaire d’attendre un événement précis. Une réflexion devient particulièrement pertinente dès qu’un décès pourrait avoir des conséquences financières importantes pour une autre personne. L’âge et l’état de santé peuvent également influencer l’admissibilité et le coût d’une assurance. Une demande d’assurance tient généralement compte de plusieurs facteurs liés au profil de la personne à assurer, dont son âge, son état de santé et certaines habitudes de vie.
Une assurance offerte par l’employeur peut aussi faire partie du portrait. Elle ne répond toutefois pas nécessairement à l’ensemble des besoins personnels et peut être appelée à changer lors d’un changement d’emploi.
Comment choisir son assurance vie?
Comparer uniquement le montant des primes donne un portrait incomplet. La durée de la protection, le montant assuré, les garanties, les modalités de renouvellement et les objectifs financiers devraient également guider la décision. C’est ici que l’accompagnement d’un conseiller en sécurité financière peut être pertinent. Son rôle consiste d’abord à établir les besoins de la personne, puis à examiner les solutions offertes afin d’identifier celles qui correspondent à sa réalité.